復(fù)利是什么?投資理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)和收益之間有著怎樣的關(guān)系?投資不會(huì)做風(fēng)險(xiǎn)分散?來(lái)看看這份金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告吧，順便對(duì)自我的金融知識(shí)做一次系統(tǒng)性掃盲。

9月3日，人民銀行發(fā)布《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告(2021)》，從金融知識(shí)、金融行為、金融態(tài)度、金融技能四個(gè)維度對(duì)我國(guó)消費(fèi)者的整體金融素養(yǎng)水平進(jìn)行綜合分析。

報(bào)告顯示，總體上，我國(guó)消費(fèi)者在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，但是在金融行為和技能的不同方面體現(xiàn)出較大的差異性，還需要進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融知識(shí)水平。

消費(fèi)者在哪些方面存在金融知識(shí)“漏洞”?

報(bào)告總結(jié)稱，整體上看，消費(fèi)者對(duì)于信用知識(shí)、退保猶豫期以及人民幣都有較好的認(rèn)識(shí)。且接近七成的受訪者對(duì)貸款期限與月還款金額及利息的關(guān)系有一定的理解。

不過(guò)，報(bào)告也調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者在復(fù)利和貸款方面還存在不足，能夠正確理解復(fù)利，知道等額本金和等額本息的區(qū)別的受訪者不到六成。

在保險(xiǎn)方面，有55.24%的受訪者雖然知道存款保險(xiǎn)最高償付限額，但在對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的理解上，知道保險(xiǎn)最基本的功能是保障的受訪者占比同樣不到六成，且不到五成受訪者認(rèn)為重復(fù)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)無(wú)法獲得重復(fù)賠償。投資基礎(chǔ)知識(shí)較為欠缺，超過(guò)一半的受訪者都無(wú)法正確認(rèn)識(shí)分散化投資，不知道如何正確估算年化收益率。

消費(fèi)者的金融行為都有哪些?

整體來(lái)看，報(bào)告分析稱，最近兩年內(nèi)77.02%的受訪者使用過(guò)手機(jī)付款，71.32%使用過(guò)現(xiàn)金進(jìn)行支付，44.69%使用過(guò)銀行自助服務(wù)設(shè)備，43.60%有儲(chǔ)蓄行為，40.91%會(huì)記錄或查看日常收支，36.17%辦理或使用過(guò)信用卡，21.82%有購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，21.65%查詢過(guò)個(gè)人信用報(bào)告，18.33%發(fā)生過(guò)貸款行為。

在信用卡還款方面，受訪者具有良好的表現(xiàn)，大部分(79.24%)會(huì)全額還款，且絕大多數(shù)會(huì)在到期日(含)之前還款。在貸款使用方面，主要用于購(gòu)置房產(chǎn)和日常消費(fèi)，部分群體(10.33%以“借新還舊”方式進(jìn)行個(gè)人債務(wù)周轉(zhuǎn)，需要提高個(gè)人債務(wù)管理能力。在投資理財(cái)方面，主要持有存款類、銀行理財(cái)、基金、股票等產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品或服務(wù)信息獲取渠道方面，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)渠道最受歡迎，選擇非網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)宣傳、電話、短信等渠道的受訪者較少。大部分(90.70%)會(huì)閱讀金融產(chǎn)品的合同條款。

與2019年相比，受訪者信用卡還款行為顯著改善，全額還款的比例提高了8.20個(gè)百分點(diǎn)，最低還款額還款或還款能力不足的比例下降了2.81個(gè)百分點(diǎn);閱讀合同習(xí)慣有改善，仔細(xì)閱讀合同條款的比例增加了12.31個(gè)百分點(diǎn)。

負(fù)債消費(fèi)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度

數(shù)據(jù)顯示，整體上，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)負(fù)債消費(fèi)持有謹(jǐn)慎的態(tài)度。41.90%的受訪者在購(gòu)買汽車等大件商品時(shí)傾向于全款支付，34.54%會(huì)選擇部分貸款，23.57%會(huì)按最低首付支付，將貸款額度用足。

從年齡維度看，負(fù)債消費(fèi)的意愿與年齡負(fù)相關(guān)，年齡越大，在購(gòu)買大件消費(fèi)品時(shí)傾向于貸款的比例越低。30歲以下年齡段中34.34%的受訪者選擇不貸款，30-40歲年齡段中比例為38.25%，40-50歲年齡段中比例為44.47%，50-60歲年齡段中比例為49.93%，60歲以上消費(fèi)者中比例為59.68%。

金融教育要從娃娃抓起

報(bào)告顯示，在青少年金融教育方面，67.28%受訪者認(rèn)為在學(xué)校開(kāi)設(shè)金融教育課程是最有效的方式，24.80%的受訪者認(rèn)為父母教育最為有效，3.07%認(rèn)為沒(méi)有必要對(duì)孩子開(kāi)展金融教育。

從學(xué)歷維度看，各學(xué)歷段群體均認(rèn)可在學(xué)校開(kāi)設(shè)金融教育課程。研究生及以上中，66.16%的受訪者認(rèn)為學(xué)校教育是對(duì)孩子最有效的金融教育方式，本科學(xué)歷中比例為69.15%，大專學(xué)歷中比例為68.29%，高中學(xué)歷中比例為67.49%，初中學(xué)歷中比例為65.82%，小學(xué)及以下學(xué)歷中比例為60.71%。

消費(fèi)者對(duì)投資組合收益預(yù)期整體存在非理性

在金融投資收益預(yù)期方面，整體上消費(fèi)者對(duì)金融投資組合的收益預(yù)期具有非理性特征。在持有金融投資產(chǎn)品的群體中，39.62%的受訪者的金融資產(chǎn)整體收益預(yù)期在5%-10%之間，22.22%在10%-20%之間，僅有28.23%在0%-5%之間。

從年齡維度看，60歲以上受訪者的預(yù)期收益率主要在0-5%，60歲以下受訪者的年度預(yù)期收益率主要集中在5%-10%。

居民應(yīng)急儲(chǔ)蓄優(yōu)勢(shì)明顯

整體來(lái)看，報(bào)告發(fā)現(xiàn)，我國(guó)消費(fèi)者在日常收支管理方面表現(xiàn)良好，大多數(shù)處于收支盈余或平衡狀態(tài)。且在應(yīng)急儲(chǔ)蓄方面優(yōu)勢(shì)明顯，78.41%的受訪者可以應(yīng)對(duì)相當(dāng)于三個(gè)月收入的意外支出。在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的群體中，受訪者大多能夠意識(shí)到要通過(guò)資質(zhì)來(lái)辨別金融營(yíng)銷宣傳，71.15%的受訪者認(rèn)為要通過(guò)查看金融牌照來(lái)辨別，53.57%認(rèn)為要通過(guò)金融營(yíng)銷人員的資質(zhì)來(lái)辨別。在有閱讀合同習(xí)慣的群體中，八成以上受訪者能夠理解金融產(chǎn)品合同的關(guān)鍵性條款。71.96%的受訪者知道如何正確處理假幣，即交給商業(yè)銀行或公安機(jī)關(guān)。74.69%的受訪者在使用ATM機(jī)時(shí)具有密碼保護(hù)意識(shí)。在金融消費(fèi)糾紛處理方面，受訪者基本能夠選擇正確的投訴渠道。

與此同時(shí)，部分消費(fèi)者要提高債務(wù)管理能力，41.03%的受訪者感覺(jué)債務(wù)負(fù)擔(dān)較重或非常重。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的高利誘惑時(shí)，近半數(shù)受訪者沒(méi)有第一時(shí)間查看資質(zhì)或直接拒絕。消費(fèi)者在做出決策時(shí)更多依賴自身經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，而非尋求第三方專業(yè)力量的幫助，容易因過(guò)度自信等因素而產(chǎn)生不良后果。

與2019年相比，消費(fèi)者在理解合同條款、應(yīng)急儲(chǔ)蓄、選擇金融消費(fèi)糾紛處理渠道方面有較為明顯的改善;在ATM密碼保護(hù)、假幣處理等傳統(tǒng)技能掌握方面有所下降。（sia）