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“惠民保”要更惠民

2023-01-06 11:50:25 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)


(資料圖片)

原標(biāo)題:“惠民?!币菝?br/>

“惠民?!弊鳛槲覈?guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的一種重要形式,自誕生以來(lái)就頗受消費(fèi)者歡迎。截至2021年年末,28個(gè)省區(qū)市推出了177款“惠民?!碑a(chǎn)品,累計(jì)約1.4億人次參保,保費(fèi)約140億元。

之所以廣受市場(chǎng)歡迎,與“惠民?!钡脑O(shè)計(jì)親民有很大關(guān)系。投保門(mén)檻低、保費(fèi)低、保額高,還可以帶病投保,這都契合了消費(fèi)者提升醫(yī)療保障、降低醫(yī)療費(fèi)用支出的實(shí)際需求。從各地發(fā)行的產(chǎn)品來(lái)看,多數(shù)“惠民?!碑a(chǎn)品不限年齡、職業(yè),無(wú)需體檢、無(wú)等待期,凡是當(dāng)?shù)芈毠めt(yī)保和居民醫(yī)保正常參保繳費(fèi)的參保人員均可投保。保額在幾百萬(wàn)元不等,價(jià)格僅需幾十元到幾百元。同時(shí),“惠民?!边€不斷提升服務(wù)、拓展保障責(zé)任。比如,一些重大疾病治療需要的特藥、治療手段往往費(fèi)用不菲,給患者帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)?!盎菝癖!碑a(chǎn)品擴(kuò)展特藥責(zé)任,可以讓高端醫(yī)療技術(shù)、藥品惠及更多患者,達(dá)到“治大病、減大負(fù)”的效果。此外,政府部門(mén)的背書(shū)與參保率有著密切關(guān)系,不少消費(fèi)者之所以選擇購(gòu)買(mǎi)“惠民?!保褪钦J(rèn)準(zhǔn)了政府部門(mén)為其背書(shū)帶來(lái)的公信力。

當(dāng)然,“惠民?!痹诎l(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題。比如,個(gè)別產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)宣傳中存在誤導(dǎo)行為,可能侵害消費(fèi)者合法權(quán)益;個(gè)別承保公司缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ),存在盲目跟風(fēng)、低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的情況。又如,過(guò)低的門(mén)檻,導(dǎo)致患病風(fēng)險(xiǎn)偏高的人群往往投保意愿更強(qiáng),“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)高,未來(lái)可能面臨較大賠付壓力,持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)難度較大。從一些公開(kāi)數(shù)據(jù)的城市來(lái)看,“惠民?!辟r付率低是一個(gè)普遍的現(xiàn)象,在一定程度上影響了消費(fèi)者的獲得感。根據(jù)估算,目前我國(guó)大部分地區(qū)的“惠民?!辟r付率不足50%,這有些不符合惠民的初衷。

要使“惠民?!备踊菝?,發(fā)揮普惠性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的積極功能,就需要在產(chǎn)品本身的科學(xué)性和可持續(xù)性上多下功夫。醫(yī)保部門(mén)應(yīng)為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供大數(shù)據(jù)支持,保險(xiǎn)公司應(yīng)合理預(yù)估投保人數(shù)規(guī)模,做好保費(fèi)測(cè)算和保障方案制定,可以允許每年根據(jù)賠付情況適當(dāng)調(diào)整費(fèi)率水平,提升“惠民?!边\(yùn)營(yíng)的持續(xù)性和穩(wěn)定性??赏ㄟ^(guò)降低免賠額、擴(kuò)大報(bào)銷(xiāo)范圍、提高報(bào)銷(xiāo)比例等方式,讓更多消費(fèi)者享受到實(shí)實(shí)在在的益處。要進(jìn)一步規(guī)范產(chǎn)品的宣傳和競(jìng)爭(zhēng),提高“惠民?!痹谙M(fèi)者心中的信譽(yù)度,這也是提高產(chǎn)品普及率的關(guān)鍵。 (李長(zhǎng)安)

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