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當前速讀：面對“炒?！睜I銷 “上車”需謹慎！監(jiān)管部門年內(nèi)兩次點名通報增額終身壽險 部分產(chǎn)品或?qū)⑼Ｊ?/h1>

2022-11-30 16:41:11 來源：指股網(wǎng)

半島全媒體記者　文鴻飛


(資料圖)

“4.025%已經(jīng)過去、3.5%馬上就要過去、3.0%即將到來”“增額終身壽最后一波紅利”……近日,銀保監(jiān)會通報停售部分增額終身壽險產(chǎn)品后,部分保險銷售員在朋友圈或營銷群中開始“炒?！痹鲱~終身壽險。業(yè)內(nèi)人士分析表示,此次增額終身壽險產(chǎn)品停售對頭部險企影響有限,但中小險企受通報影響較大,定價激進的產(chǎn)品將加速出清。

市場現(xiàn)象:

增額終身壽現(xiàn)“炒停”營銷

“銀保監(jiān)會對增額終身壽險即將進行政策調(diào)整,要限制增額終身壽險的收益率了,就如上世紀90年代年復利8.8%的產(chǎn)品,保險公司這些年虧得一塌糊涂,所以復利3.5％的產(chǎn)品也會說停就停了!親們抓緊配置哦!”近日,一大型壽險的銷售代理在其銷售群中營銷道。此外,不少人反映最近被“且買且珍惜!終身3.5%福利”“4.025%已經(jīng)過去、3.5馬上就要過去、3.0%即將到來”“增額終身壽最后一波紅利”等類似“炒?！睜I銷刷屏。

受“炒?！睜I銷的影響,一周之前市民張女士和她的同事前后腳緊急“上車”。據(jù)介紹,張女士買的這份增額終身壽產(chǎn)品是年交一萬、共交五年?！拔宜阶运懔讼?第六年現(xiàn)金價值是53446,第七年現(xiàn)金價值為56314,(56314-53446)/50000×100%=5.73%,與宣傳單上寫的第七年當年的增長率5.73%一致。然后我又算了下年第七年的收益率為(56314-53446)/53446×100%=5.3%。雖然從第八年開始收益率下降,都在4%以下,只有3.3%,但這個3.3%是復利,我個人認為還是挺不錯的,比現(xiàn)在的存款利率還是高的?！睆埮扛嬖V記者。據(jù)張女士講,她的同事入的增額終身壽也是年交的,但一年要交15000元、交10年,復利3.5%,收益率比她的這個產(chǎn)品略高。

監(jiān)管部門:

年內(nèi)兩次通報,保持密切關(guān)注

“監(jiān)管的通報往往是‘炒?！膶Щ鹚鳌！庇斜ｋU經(jīng)紀人接受采訪時如此表示,因為對銷售員來說,增額終身壽險不僅有不俗的傭金提成且續(xù)費穩(wěn)定。高收益疊加高銷售費用,導致險企面臨長險短做和利差損的問題。

記者注意到這波“炒?！痹从?1月18日銀保監(jiān)會下發(fā)的一則通知。11月18日,銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》中表示,近期隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注,個別公司激進經(jīng)營,行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。如弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險,產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低；小康人壽2款增額終身壽險,利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。針對這一情況,銀保監(jiān)會要求以上3家險企停止銷售有關(guān)產(chǎn)品,并進行全面排查整改。此外,各公司應于2022年12月5日前報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查報告。

其實在此次通報之前,監(jiān)管部門已經(jīng)對增額終身壽險產(chǎn)品問題保持了密切關(guān)注。在今年1月發(fā)布的《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》中,銀保監(jiān)會明確指出了6家險企報送的11款增額終身壽險的增額利率超過3.5%,易與產(chǎn)品定價利率產(chǎn)生混淆,存在噱頭營銷風險。今年年初,銀保監(jiān)會將“增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率,存在嚴重誤導隱患；減保比例設(shè)計不合理；加保設(shè)計存在變相突破定價利率風險”等諸多問題,列入《人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2022版)》。

雖然部分增額終身壽險產(chǎn)品被叫停,但在業(yè)內(nèi)人士看來,由于頭部公司在產(chǎn)品設(shè)計、風險控制、合規(guī)性等方面更嚴格,此次增額終身壽險產(chǎn)品停售對頭部險企影響有限。但中小險企受通報影響較大,定價激進的產(chǎn)品將加速出清。

業(yè)內(nèi)聲音:

特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品或可補位

此前由于銀行存款利率下調(diào)、投資市場震蕩等原因疊加,增額終身壽險一時風光無兩。不過此次在增額終身壽險遭遇“涼水”之際,并不是沒有產(chǎn)品可以補位。

11月20日起,工商銀行在包括青島在內(nèi)的5個城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品,根據(jù)銀保監(jiān)會的要求,利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。據(jù)悉,目前工商銀行普通存款5年期利率是2.65%,青島工商銀行優(yōu)惠利率為2.88%,而特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品5年期產(chǎn)品利率則較高,具體分別為青島地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行3.5%利率,零存整取、整存零取執(zhí)行2.05%利率。但中國太平人壽一資深銷售代理提醒說,特定養(yǎng)老儲蓄目前只看到5年的利率情況,至于5年后利率是什么情況不確定,但目前大環(huán)境是利率下行。另外,養(yǎng)老儲蓄不夠靈活。如果5年內(nèi)要用錢,取出來要按照活期利息計算。

另外,11月23日中國銀保信官網(wǎng)公布了首批7只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。據(jù)首批6家試點險企披露的數(shù)據(jù),在2021年有一定波動的市場環(huán)境下,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險均有相對不錯的結(jié)算利率。其中,穩(wěn)健型賬戶的年化結(jié)算利率在4%~6%之間,進取型賬戶年化結(jié)算利率在5%~6.1%之間。但上述銷售代理告訴記者,雖然單純從收益率上看兩者差不多,但購買專屬養(yǎng)老保險在購買額度、條件和領(lǐng)取方面都有很多要求和限制,而增額終身壽則完全沒有。

要提醒各位想“上車”的消費者的是,今年10月初,中國精算師協(xié)會曾針對增額終身壽險產(chǎn)品發(fā)出消費提示稱,“增額終身壽險復利3.5%”,所說的3.5%并不是投資收益率,而是保額增長率。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時,受益人可以領(lǐng)取到的保險金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數(shù)的設(shè)計方式。在保險費等其他條件一致的情況下,每年保額遞增的終身壽險,其首年保額較低,且遠低于每年保額不變的終身壽險。

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