原標(biāo)題：回歸本源 多銀行調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)

近日，包括國(guó)有銀行和股份制銀行在內(nèi)的多家銀行發(fā)布公告，對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士表示，此舉旨在落實(shí)相關(guān)部門此前發(fā)布的管理新規(guī)，防止分期業(yè)務(wù)異化和過度營(yíng)銷，有助于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益，引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行理性消費(fèi)。展望未來(lái)，分期業(yè)務(wù)將更加注重“質(zhì)”的提升，兼顧客戶拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控。

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下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)

下調(diào)現(xiàn)金分期金額上限

信用卡消費(fèi)分期是指持卡人在刷卡消費(fèi)以后，如果單筆消費(fèi)金額達(dá)到銀行規(guī)定的最低消費(fèi)額，持卡人可以向銀行申請(qǐng)把該筆消費(fèi)拆分為幾次還款。而信用卡“自動(dòng)分期”業(yè)務(wù)是指消費(fèi)者開卡后，消費(fèi)若達(dá)到約定數(shù)額，還款方式會(huì)自動(dòng)設(shè)為分期。

民生銀行、招商銀行、建設(shè)銀行以及浙商銀行等多家銀行近期均將此“自動(dòng)分期”業(yè)務(wù)進(jìn)行了下線調(diào)整。如11月14日，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動(dòng)分期功能將調(diào)整下線。同日，浙商銀行也宣布，浙商銀行繽紛卡、點(diǎn)金卡、增金卡、京東金融聯(lián)名卡，將取消自動(dòng)分期服務(wù)。上述兩家銀行均表示，如客戶有信用卡分期需求，可通過手機(jī)銀行、微信銀行等自助渠道申請(qǐng)。

另外，包括興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及郵儲(chǔ)銀行等多家銀行將“分期手續(xù)費(fèi)”轉(zhuǎn)為“分期利息”。如郵儲(chǔ)銀行公告稱，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。郵儲(chǔ)銀行表示，此次更名包括所有分期業(yè)務(wù)（包括但不限于賬單分期、交易分期、自動(dòng)分期、現(xiàn)金分期、電銷商品分期、商戶分期、悅享分期、汽車分期、教育分期等），適用于新申請(qǐng)分期交易及已申請(qǐng)未分?jǐn)偼瓿傻姆制诮灰?。更名后收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算規(guī)則不變，即每期應(yīng)還金額不變。

調(diào)整舉措還包括下調(diào)現(xiàn)金分期可辦理金額上限。如平安銀行11月7日發(fā)布公告稱，將于2023年1月3日對(duì)現(xiàn)金分期可辦理金額上限進(jìn)行調(diào)整。由“單筆最高申請(qǐng)金額不可超過現(xiàn)金分期可申請(qǐng)額度且不高于10萬(wàn)元”調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計(jì)金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬(wàn)元”。11月1日，寧波銀行也發(fā)布公告稱，自2022年11月21日起，將調(diào)整萬(wàn)利金、現(xiàn)金易兩類信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，分期總金額由原來(lái)最高可達(dá)到30萬(wàn)元降為最高5萬(wàn)元，單筆分期期數(shù)也由原來(lái)最長(zhǎng)36期調(diào)整為最長(zhǎng)24期。

落實(shí)監(jiān)管規(guī)定

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

多銀行紛紛對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整的原因是什么？多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，這正是銀行落實(shí)日前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》的舉措之一。

今年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ分赋觯婕訌?qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理，包括為客戶辦理分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，以簡(jiǎn)明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認(rèn)知曉；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年?？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)和業(yè)務(wù)辦理頁(yè)面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。

“過往信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)在辦理過程中可能會(huì)產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問題，相關(guān)投訴比較多，而相關(guān)條款規(guī)定促使銀行去調(diào)整自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。”博通咨詢金融分析師王蓬博表示。

在信用卡行業(yè)資深研究人士董崢看來(lái)，目前部分銀行對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)存在過度營(yíng)銷的問題，分期業(yè)務(wù)主要是針對(duì)有消費(fèi)欲望但缺乏當(dāng)前消費(fèi)能力和已經(jīng)存在部分債務(wù)、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況不好卻不想影響消費(fèi)信用兩類客戶群體?！跋戮€信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)可防止銀行過度營(yíng)銷，使其找到真正的對(duì)應(yīng)客戶群體?！彼f(shuō)。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，停止自動(dòng)分期業(yè)務(wù)有助于保證金融消費(fèi)者的知情權(quán)，提升服務(wù)質(zhì)效；將分期手續(xù)費(fèi)調(diào)整為分期利息，有助于信用卡業(yè)務(wù)回歸信貸本源，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展；下調(diào)現(xiàn)金分期限額，則有助于引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行理性消費(fèi)，減少過度負(fù)債行為的發(fā)生。

兼顧客戶拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控

銀行信用卡分期業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)又將如何？

董崢表示，分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的里程碑式業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是消費(fèi)金融，預(yù)計(jì)該業(yè)務(wù)未來(lái)不會(huì)有特別大的變化，不過隨著“費(fèi)改息”等措施實(shí)施，未來(lái)銀行對(duì)于分期業(yè)務(wù)的熱度可能會(huì)有所下降。

杜陽(yáng)表示，未來(lái)分期業(yè)務(wù)將更加注重發(fā)展質(zhì)量的提升，成為銀行盈利重要來(lái)源之一。銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步完善分期業(yè)務(wù)定價(jià)策略，注重定價(jià)機(jī)制的精細(xì)化管理并制定合理的授信政策，提高對(duì)分期業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的研判水平，兼顧客戶拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮也提示持卡人，在享用信用卡優(yōu)惠權(quán)益的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀分期業(yè)務(wù)相關(guān)的細(xì)則條款，明確分期免息的期數(shù)、應(yīng)還款時(shí)間以及其中可能需承擔(dān)的資金成本，在接到與信用卡分期相關(guān)的營(yíng)銷電話時(shí)，可暫緩確認(rèn)使用分期業(yè)務(wù)，待明晰各項(xiàng)規(guī)則后再進(jìn)行決策。