原標(biāo)題：冰雪運(yùn)動(dòng)火了 “冰雪保險(xiǎn)”能齊頭并進(jìn)嗎

“雪道盡頭是骨科。”連日來，借力冬奧會(huì)，大眾正逐漸拉近與冰雪運(yùn)動(dòng)的距離，但因其高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的屬性，也導(dǎo)致出現(xiàn)了不少安全隱患。在此背景之下，冰雪運(yùn)動(dòng)的相關(guān)保險(xiǎn)迎來了“出圈”的契機(jī)。2月10日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了保障冰雪運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目及人員的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過整體而言，受限于冰雪運(yùn)動(dòng)在我國普及率不高的狀況，冰雪運(yùn)動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量仍然有限。未來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故數(shù)據(jù)的收集、產(chǎn)品的開發(fā)及銷售等，也都成了此類產(chǎn)品“擴(kuò)圈”的必答題。

“冰雪保險(xiǎn)”乘風(fēng)起

冬奧熱情的持續(xù)助燃，讓冰雪運(yùn)動(dòng)成為更多人的“心頭好”。同程旅行大數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%。連帶著的，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售也出現(xiàn)激增。平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，截至2月9日，包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)銷量較去年同期增長約70%，預(yù)計(jì)冬奧會(huì)期間，意外險(xiǎn)銷量將持續(xù)上升。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，如今我國民眾，特別是“90后”“00后”總體上有著不錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)。超過三億人參與冰雪運(yùn)動(dòng)是冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)市場，尤其是意外險(xiǎn)發(fā)展的一大機(jī)遇。

據(jù)了解，根據(jù)冰雪運(yùn)動(dòng)事故涉及的責(zé)任主體不同，目前市場主要包括場所公眾責(zé)任保險(xiǎn)、組織者責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪人員意外傷害保險(xiǎn)等十余個(gè)險(xiǎn)種。以北京為例，北京銀保監(jiān)局局長李明肖提到，2020年以來，北京地區(qū)4家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共推出53款冰雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3208.64億元。

事實(shí)上，2019年印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)全民健身和體育消費(fèi)推動(dòng)體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見》中就曾指出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同期體育總局聯(lián)合七部門下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)冰雪運(yùn)動(dòng)場所安全管理工作的若干意見》中也指出，鼓勵(lì)經(jīng)營者購買公眾責(zé)任保險(xiǎn)，鼓勵(lì)參與人員購買意外傷害保險(xiǎn)。

不過當(dāng)前，市面上保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品主要將責(zé)任包含在意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)中。“目前市場上冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較少，多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品還只是普通意外傷害保險(xiǎn)或者旅游意外傷害保險(xiǎn)的簡單升級(jí)?！崩钗闹斜硎荆^去冰雪運(yùn)動(dòng)在我國普及率不高，保險(xiǎn)公司相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有限，保險(xiǎn)公司缺少數(shù)據(jù)積累給保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)與定價(jià)。

產(chǎn)品開發(fā)、銷售難度都不小

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)要想擴(kuò)容，產(chǎn)品的開發(fā)及銷售均是考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的難題?！皩?duì)于保險(xiǎn)公司而言，開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的主要困難是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故數(shù)據(jù)的收集。此前，一些保險(xiǎn)公司推出的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)由于整體投保較少，大多是借鑒國外的條款和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。而國內(nèi)的實(shí)際情況與國外仍有差異。整體業(yè)務(wù)量較少時(shí)，盈利或者虧損都不大，對(duì)保險(xiǎn)公司影響微乎其微。一旦業(yè)務(wù)量快速增長，保險(xiǎn)公司就會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。此時(shí)就需要根據(jù)國內(nèi)的實(shí)際情況厘定費(fèi)率和條款。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示。

保險(xiǎn)公司如何與渠道進(jìn)行分工協(xié)作也是問題之一。楊澤云認(rèn)為，若單靠保險(xiǎn)公司自己的渠道，消費(fèi)者很少能想到并愿意專門主動(dòng)到保險(xiǎn)公司的渠道來投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。而融入高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)場景，如借助旅游平臺(tái)或者高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)經(jīng)營者，又面臨著單筆業(yè)務(wù)保費(fèi)低，渠道喧賓奪主的尷尬境地。

那么，在全民冰雪運(yùn)動(dòng)熱情高漲背景下，保險(xiǎn)公司可以從哪些方面“借勢”提高冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的參保率呢？李文中認(rèn)為，“首先，保險(xiǎn)公司要優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)，特別是要做好冰雪運(yùn)動(dòng)主要風(fēng)險(xiǎn)的保障，滿足不同消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需要。其次，根據(jù)冰雪運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道建設(shè)，除了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之外，還要加強(qiáng)與冰雪運(yùn)動(dòng)經(jīng)營場所的合作。另外，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)抓住冬奧會(huì)的機(jī)會(huì)做好保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳”。

平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)北京商報(bào)記者表示，在提高投保率方面，公司將持續(xù)優(yōu)化相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)滑雪等冰雪運(yùn)動(dòng)帶來的意外傷害進(jìn)行充足保障，提供性價(jià)比更高的產(chǎn)品；依托平安保險(xiǎn)好生活A(yù)pp等線上渠道，普及冰雪運(yùn)動(dòng)等科學(xué)知識(shí)，提升大眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)；不斷加強(qiáng)線上+線下渠道合作，提供更便捷的服務(wù)。

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)單獨(dú)成險(xiǎn)可行嗎

要想乘上冬奧這股東風(fēng)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)不斷以創(chuàng)新類產(chǎn)品填補(bǔ)客戶的多元化、個(gè)性化保障需求。李文中認(rèn)為，從保險(xiǎn)公司開發(fā)冰雪運(yùn)動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，在產(chǎn)品保障范圍中，冰雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)在普通意外傷害保險(xiǎn)的死亡、傷殘、醫(yī)療保障責(zé)任之外可以增加救援保障、住院津貼等責(zé)任滿足冰雪愛好者的需要；冰雪運(yùn)動(dòng)中比較容易出現(xiàn)脫臼、輕微骨裂，不需要太多的治療，但是需要休息，因此產(chǎn)生的收入損失也可以增加為保險(xiǎn)責(zé)任范圍；還可以為冰雪運(yùn)動(dòng)器材損壞、丟失提供保障。此外，冰雪愛好者中不乏高端客戶，因此，保險(xiǎn)公司可以考慮為這部分消費(fèi)者專門提供高端保障與高端救援服務(wù)。

在冰雪運(yùn)動(dòng)中，參與人員自身的原因給第三方造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失不可忽視。對(duì)于保險(xiǎn)公司增加冰雪類高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的保障范圍方面，楊澤云認(rèn)為，還需要包含意外個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任，即在冰雪運(yùn)動(dòng)中，因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻牡谌叩娜松韨龌蛘哓?cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

值得注意的是，有聲音指出，更多的滑雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)本質(zhì)上仍屬于通用旅游意外保險(xiǎn)一攬子方案，有待進(jìn)一步考量滑雪運(yùn)動(dòng)的特定風(fēng)險(xiǎn)，那么，保險(xiǎn)公司將滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)單獨(dú)作為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品可行性如何？對(duì)此，楊澤云認(rèn)為，滑雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)與旅游保險(xiǎn)合二為一或者各自為政，并不重要。實(shí)際中，既有將滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)單獨(dú)推出一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的，也有將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)作為旅游保險(xiǎn)或者其他意外傷害保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的。

不過，在楊澤云看來，從理論上來說，將滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)單獨(dú)作為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有利于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)本身的發(fā)展，也有利于確實(shí)為消費(fèi)者轉(zhuǎn)移高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。楊澤云還表示，不能一概而論，而是要根據(jù)實(shí)際情況，與時(shí)俱進(jìn)。（記者 陳婷婷 胡永新）